(電子商務(wù)研究中心訊) “2016中國(guó)國(guó)際消費(fèi)金融發(fā)展大會(huì)”于5月19日-20日在上海召開。本次大會(huì)大咖云集，中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫⒕W(wǎng)經(jīng)社主任曹磊、京東金融消費(fèi)金融產(chǎn)品負(fù)責(zé)人李智、浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理李麟先生、小牛分期CEO Filip Kratochvil，鵬元征信首席營(yíng)銷官陳可、北京安金網(wǎng)絡(luò)CEO譚義斌、百融金服創(chuàng)始人&CEO張韶峰、晉商消費(fèi)金融副總裁付江、買單俠CTO李炫熠、惠人貸CEO李晨、易生金服首席執(zhí)行官陳啟彰等知名企業(yè)家和專家。
據(jù)中國(guó)消費(fèi)金融網(wǎng)(qjkhjx.com/zt/CCF/)企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)監(jiān)測(cè)顯示，我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)品及企業(yè)正不斷發(fā)展壯大，在各個(gè)領(lǐng)域發(fā)展迅速：(1)電商消費(fèi)金融產(chǎn)品：京東白條、螞蟻花唄、蘇寧消費(fèi)金融等；(2)專業(yè)消費(fèi)金融公司：杭銀消費(fèi)金融公司，馬上消費(fèi)金融公司、北銀消費(fèi)金融公司、捷信消費(fèi)金融公司、興業(yè)消費(fèi)金融公司等；(3)學(xué)生分期：分期樂、趣分期、愛學(xué)貸、人人分期、名校貸、優(yōu)分期、99分期、孩分期、學(xué)好貸等；(4)住房、裝修分期：自如友家、土巴兔、租房寶、斑馬王國(guó)、會(huì)分期等；(5)P2P網(wǎng)貸也加入了消費(fèi)金融的廝殺之中：目前拍拍貸、惠人貸、積木盒子、小牛在線、銀客網(wǎng)等數(shù)十家平臺(tái)均已布局該業(yè)務(wù)。
網(wǎng)經(jīng)社為您做滾動(dòng)播報(bào)(更多大咖干貨，將在微信公眾號(hào)——互聯(lián)網(wǎng)金融：HLWJRSD100，進(jìn)行連載)。在大會(huì)上，百融金服段瑩，為我們帶來《大數(shù)據(jù)助力消費(fèi)金融破繭而飛》的主題演講。
在過去差不多兩三年時(shí)間之內(nèi)，我們?cè)阡N售金融領(lǐng)域幫助我們很多的客戶包括從最開始四家有牌照，到后來到現(xiàn)在預(yù)計(jì)可能19年中國(guó)信貸規(guī)模超過三萬(wàn)億，這個(gè)已經(jīng)有幾十家牌照的公司，還有很多沒有牌照的公司都是做消費(fèi)金融。這個(gè)我們百融提供一些服務(wù)跟大家分享一下。今天分享一下，我們一些傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，我們想要分析的，是我們作為一個(gè)數(shù)據(jù)發(fā)展的公司，第二個(gè)就是大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)跟我們的傳統(tǒng)的金融服務(wù)有什么區(qū)別，應(yīng)該怎么應(yīng)用到我們的風(fēng)控信貸過程中，最后一個(gè)就是簡(jiǎn)單介紹一下百融我們的解決方案。希望可以給大家一些新的分享。
一、淺談大數(shù)據(jù)
對(duì)于大數(shù)據(jù)來講，那么多年過去，很多人都對(duì)大數(shù)據(jù)有一些不同的間接。不管是強(qiáng)調(diào)各種性也好，就我本身而言，我自己是做十幾年的數(shù)據(jù)，到互聯(lián)網(wǎng)，電商，廣告。我根據(jù)自己的一些經(jīng)驗(yàn)分享一下我對(duì)大數(shù)據(jù)的理解。在九幾年大家都是建立一些信息系統(tǒng)，還沒有說做數(shù)據(jù)方面的一些工作，從2000年以后，基本上2002年到2012年，這十年的時(shí)間，數(shù)據(jù)采逐漸被大家認(rèn)可，那時(shí)候就是本行業(yè)建立一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，建立一個(gè)平，可以把數(shù)據(jù)存儲(chǔ)下來，那個(gè)時(shí)候說誕生了一批包括在金融行業(yè)，在很其他行業(yè)很多的數(shù)據(jù)服務(wù)公司，但是真正有大數(shù)據(jù)出現(xiàn)也是12年以后，可能有幾個(gè)原因，第一個(gè)原來在02年到12年之間，每一個(gè)公司的數(shù)據(jù)都是自己業(yè)務(wù)產(chǎn)生的，并沒有一個(gè)行業(yè)之間的價(jià)差。12年以后，每一個(gè)公司自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)基本上建設(shè)完成，很多數(shù)開始出現(xiàn)了一個(gè)交叉。比如說互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)開使進(jìn)入金融行業(yè)，隨著自己內(nèi)部產(chǎn)生了一個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)的交叉，這個(gè)交叉是跨維度的交叉，我們這個(gè)過程中，我們使用的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于之前。這種情況下，大家所有的公司都是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，大家做大數(shù)據(jù)開始偏向適合數(shù)據(jù)變現(xiàn)一些行業(yè)做，所以大家會(huì)發(fā)現(xiàn)幾十個(gè)不同行業(yè)的數(shù)據(jù)，其實(shí)最終大家真正開始去做數(shù)據(jù)融合做大數(shù)據(jù)服務(wù)，就是在這幾個(gè)領(lǐng)域，第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)廣告，第二金融服務(wù)。這個(gè)就是大數(shù)據(jù)而言，不同的數(shù)據(jù)維度交叉之后，產(chǎn)生價(jià)值的一個(gè)過程。
對(duì)于真正的做的一些數(shù)據(jù)維度，這邊我們也是總結(jié)了很多，在我們自己在過去幾年提供服務(wù)過程中，我們所能夠捕獲提供的各種各樣的數(shù)據(jù)維度，我就不一一給大家贅述，我們想描述一點(diǎn)，所有的一些數(shù)據(jù)，其實(shí)我們現(xiàn)在都是不同行業(yè)，不同的機(jī)構(gòu)，匯總在一起，然后再應(yīng)用到我們金融服務(wù)領(lǐng)域這是我們現(xiàn)在對(duì)大數(shù)據(jù)服務(wù)的一個(gè)基本的做法，或者是一個(gè)基本的認(rèn)知。剛才提到大數(shù)據(jù)服務(wù)，可以提供服務(wù)的領(lǐng)域很多，不管是各種各樣的機(jī)構(gòu)存在等等，都可以提供很多，最重要的一個(gè)領(lǐng)域就是百融重點(diǎn)做的，也就是類征信的業(yè)務(wù)，類風(fēng)控的業(yè)務(wù)，特別是在消費(fèi)金融領(lǐng)域，也是過去兩三年重點(diǎn)做的一些事。
二、消費(fèi)金融與大數(shù)據(jù)
對(duì)于消費(fèi)金融的一個(gè)發(fā)展，消費(fèi)金融大家可以看到說，消費(fèi)金融有巨大的發(fā)展是因?yàn)橹袊?guó)本身一個(gè)信用的市場(chǎng)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到一個(gè)飽和，再一個(gè)第三我們進(jìn)到金融科技和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，其實(shí)剛才我提到，我想闡述一下，有沒有傳統(tǒng)的一些風(fēng)控跟我們大數(shù)據(jù)的風(fēng)控是一個(gè)什么樣的融合點(diǎn)，以前也有金融機(jī)構(gòu)問我，我們做風(fēng)控，應(yīng)該不是這個(gè)樣子，因?yàn)槲覀內(nèi)魏蜗M(fèi)金融公司我們做一個(gè)信貸，這個(gè)風(fēng)控是我們過去十幾年，傳統(tǒng)風(fēng)控過程中積累起來的各種各樣的經(jīng)驗(yàn)，是使得我們這個(gè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控核心能夠站立起來，可以行走正常運(yùn)轉(zhuǎn)的一個(gè)基礎(chǔ)，有這個(gè)基礎(chǔ)之后，我們?cè)诟郊右恍┐髷?shù)據(jù)的技術(shù)，更多維度的數(shù)據(jù)，那么使得我們業(yè)務(wù)能夠更快速的向前發(fā)展一個(gè)過程。所以我們?cè)诜?wù)幾百家我們不同的消費(fèi)金融公司之后，我們也會(huì)自己總結(jié)，什么樣的信貸機(jī)構(gòu)使用我們的風(fēng)控產(chǎn)品用的比較好。有兩類公司用的比較好，第一個(gè)就是我處在一個(gè)快速發(fā)展期的一個(gè)信貸機(jī)構(gòu)。
什么是快速發(fā)展期，金融機(jī)構(gòu)我想快速發(fā)展，我基礎(chǔ)的一些數(shù)據(jù)基本都?jí)蛄耍俏以趺茨軌蜃龅綇澋莱?，或者是怎么比我原有的?jìng)爭(zhēng)對(duì)手能夠快速的發(fā)展，這個(gè)過程中，我們就要考慮各種各樣的一些手段，包括可能我獲取更低的資金成本，包括我獲取更多的運(yùn)營(yíng)的成本，提升我運(yùn)營(yíng)的效率，再包括我要引用外部數(shù)據(jù)，跨行業(yè)的數(shù)據(jù)，使得我的風(fēng)控做到更好我們?cè)趯徟沫h(huán)節(jié)，我們就做兩個(gè)事情，第一就是把這些壞人剔除掉，第二就是把好人放款，我們傳統(tǒng)都可以做，我們有一個(gè)傳統(tǒng)的老板，我們里面有73%會(huì)是有欺詐，但是這個(gè)老板不相信，我原有的一些數(shù)據(jù)不足以判斷這些人是好還是壞，所以我只能去掉，但是對(duì)于一個(gè)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的公司而言，我所要做的并不是多的貸款，而是所有有可能還不錯(cuò)，有可能好的人都盡可能的拉回來，所以大數(shù)據(jù)里面有兩個(gè)觀點(diǎn)點(diǎn)，第一個(gè)判斷這個(gè)人是壞的時(shí)候一定是真的壞，當(dāng)這個(gè)人不是壞的時(shí)候，我們通過數(shù)據(jù)判斷這個(gè)人還不錯(cuò)，你說這個(gè)人有什么樣的行為，看什么樣數(shù)就一定好，真的不一樣的。但是這個(gè)數(shù)據(jù)就是我真的放一萬(wàn)個(gè)人，放兩萬(wàn)個(gè)人，有一些人群就是在某一個(gè)值內(nèi)。所以這是我們?cè)跇I(yè)務(wù)快速拓展當(dāng)中所起到的一個(gè)作用。
還有一類就是使用大數(shù)據(jù)征信比較好的公司，其實(shí)我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)我們客戶里面有一種，做精細(xì)化運(yùn)營(yíng)這么一些客戶，就是說我希望我內(nèi)部能夠把分的更細(xì)，可以有不同的一些利潤(rùn)，這種情況下，其實(shí)很多這種類型的公司也會(huì)非常喜歡使用我們的一些產(chǎn)品服務(wù)，后來我們也想到其實(shí)也挺簡(jiǎn)單的一個(gè)原理，對(duì)于精細(xì)化運(yùn)營(yíng)而言，他們要做不同分群。銀行可能分20組等等，這種情況下，當(dāng)我都基于同樣的數(shù)據(jù)做的時(shí)候，我批評(píng)的就是我原有的原有的一些技術(shù)，技術(shù)都是同一個(gè)維度的競(jìng)爭(zhēng)，但是當(dāng)我引用了一些額外我掌握不了數(shù)據(jù)的時(shí)候，我就是引用了一個(gè)額外的維度。如果看到三體里面有一個(gè)降維攻擊。對(duì)于我們來講，我們一個(gè)信貸公司，我們都是用同樣的數(shù)據(jù)處理的時(shí)候，我的技術(shù)可能是一個(gè)更好的提升，但是我能夠引入更多的數(shù)據(jù)，更廣的外部數(shù)據(jù)就是增加了一個(gè)維度，所以也是我們?cè)诤芏嗟膫鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，真正的使用大數(shù)據(jù)征信過程中可能會(huì)用到比較好的，第一個(gè)就是快速擴(kuò)張，快速發(fā)展，快速屏障的一個(gè)過程，第二個(gè)就是我處于一個(gè)精細(xì)化發(fā)展的過程，可以在業(yè)務(wù)過程中使用好我們的一些大數(shù)據(jù)征信和一些產(chǎn)品。
這個(gè)騙子比較有意思，這個(gè)是基于百融服務(wù)很多的一些消費(fèi)金融公司，我們所總結(jié)出來的現(xiàn)在消費(fèi)金融公司客群基本的一個(gè)特點(diǎn)，這邊的話包括很多的分類，包括一些年齡，性別等等真正做一些消費(fèi)信貸，過程中，男性的比例基本上是女性的兩杯，同樣風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很高，差不多也是兩倍左右。年齡大概是3三分之二，是掌控帶20到29歲之間，包括職業(yè)分布，這些職業(yè)分布包括農(nóng)民，學(xué)生，城市藍(lán)領(lǐng)都是我們金融不能覆蓋的。包括地區(qū)，真正多的在二線三線四線城市，占了85%的量，這個(gè)是金融公司重點(diǎn)做的一個(gè)市場(chǎng)，大家做的是本地人，我們看的是戶籍地和居住地是否一致。這個(gè)差不多都是無遷移的本地人來做的。
三、百融金服的解決方案
了解剛才的情況之后，對(duì)于百融的一些解決方案，也跟大家簡(jiǎn)單的分享一下。對(duì)于百融金服，因?yàn)槲覀兌ㄎ皇谴髷?shù)據(jù)金融服務(wù)公司，所以我們包括剛才也有同事講，對(duì)于我們大數(shù)據(jù)金融服務(wù)，還是傳統(tǒng)的，就一定是獨(dú)立第三方公平公正。這個(gè)也是百融我們堅(jiān)持的一個(gè)點(diǎn)，就是一直是客觀中立第三方大數(shù)據(jù)金融服務(wù)公司，對(duì)于我們來講，能夠?yàn)榭蛻籼峁┑囊恍┓?wù)，就包括從流量的獲取，一些審查風(fēng)控，包括一些貸中管理，包括一些不良資產(chǎn)的處置等等，對(duì)于這些點(diǎn)來講，因?yàn)楹芏辔覀冊(cè)谧亩际俏覀兊目蛻?，也有很多用我們的產(chǎn)品，所以就不過多的展開介紹。我就看到比較有意思就跟大家分享。這個(gè)是我們百融的股東情況，包括一些國(guó)有的股東，這個(gè)也是我們百融發(fā)展到現(xiàn)在受到的一些認(rèn)可。對(duì)于我們來講，其實(shí)我們覺得在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，或者是消費(fèi)金融我們能夠做的一些事情，我們能夠助力我們的客戶轉(zhuǎn)型，從一些大額的對(duì)工到消費(fèi)金融的轉(zhuǎn)型，在這個(gè)過程中，要風(fēng)險(xiǎn)控制，要從不良的資產(chǎn)處置等等幾方面，希望為我們的客戶保駕護(hù)航，同時(shí)為我們的客戶截流開源，為我們的客戶提供各種各樣的服務(wù)。我們有一些核心的數(shù)據(jù)，我們把一些數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單的列了一下，包括一些6點(diǎn)多億的試用戶的對(duì)象，對(duì)于我們真正的服務(wù)過程，包括剛才提到的幾個(gè)階段，時(shí)間關(guān)系就不詳細(xì)的展開。
這個(gè)剛剛提到我們精準(zhǔn)的用戶群體，包括白名單的客戶，提供很重要的服務(wù)，包括存量客戶經(jīng)營(yíng)，這個(gè)使得我們產(chǎn)生利潤(rùn)的地方，不管是對(duì)于銀行也好，對(duì)于小額信貸也好，我的新用戶很難產(chǎn)生新的利潤(rùn)，我們大部分都是來自存量用戶的經(jīng)營(yíng)。如果我們可以保證客戶的風(fēng)險(xiǎn)也是可以影響到我們真正收益真正利潤(rùn)的一個(gè)過程。我們包括各種各樣的合作流程，包括科學(xué)的分析，產(chǎn)品的匹配。我們做的幾個(gè)過程來講，其實(shí)簡(jiǎn)單來講，就是三個(gè)環(huán)境，第一個(gè)核實(shí)是本人，不管是信心的核實(shí)等等，我們要做的事情就是確認(rèn)真的是你過來申請(qǐng)一個(gè)信貸，這個(gè)是我們后面做所有事情的基礎(chǔ)，當(dāng)我確定本人之后，就是作一個(gè)反欺詐，如果是你，我做一個(gè)反欺詐是有意義。所以包括一些黑名單，包括一些信息的合適等等這個(gè)就不多說了，這個(gè)是我們?cè)跇I(yè)務(wù)快速擴(kuò)張過程中一個(gè)最重要的事情，因?yàn)檫@個(gè)是可以幫助我們跟我們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有差異化的點(diǎn)，因?yàn)檎嬲暮?jiǎn)單的好的，比如說我們的員工，我們的社保，大家都會(huì)做，但是我真正的競(jìng)爭(zhēng)過程中，我可以比我消費(fèi)金融近代對(duì)手做的，我可以判斷他不是一個(gè)壞人是一個(gè)好人。
所以能夠基于非人行的數(shù)據(jù)，各種各樣跨行業(yè)數(shù)據(jù)，做一個(gè)人信用評(píng)分可以幫助我們做一個(gè)業(yè)務(wù)擴(kuò)展核心的點(diǎn)。就是我們?cè)谛庞迷u(píng)估這個(gè)環(huán)節(jié)可以幫助我們的客戶擴(kuò)張業(yè)務(wù)發(fā)展業(yè)務(wù)一個(gè)很重要的手段。還包括一些，不管我們?cè)僭趺纯刂骑L(fēng)險(xiǎn)都會(huì)出現(xiàn)一些不良，我們還提供了一個(gè)信息識(shí)別，真正大部分我們處理過一些債權(quán)基本上都是因?yàn)槭?lián)，我們都可以追出來。這個(gè)是我們失聯(lián)追會(huì)的比例。這個(gè)是百融的一個(gè)服務(wù)，針對(duì)我們百融的戰(zhàn)略合作用戶，我們?cè)敢獯蜷_我們的數(shù)據(jù)讓我們的客戶在我們的環(huán)境里面去挖掘他所希望的愿意接受的一些客群進(jìn)行營(yíng)銷，所以我們也是在去年年底的時(shí)候，開放了一個(gè)百融聯(lián)合模型實(shí)驗(yàn)室，到現(xiàn)在為止，陸陸續(xù)續(xù)快二三十家到我們百融公司，入主我們模型實(shí)驗(yàn)室，去真正挖掘他們自己的一些客戶價(jià)值。我們也是歡迎更多我們的一些客戶可以到我們的模型實(shí)驗(yàn)室，我們打開我們的數(shù)據(jù)，讓您的數(shù)據(jù)科學(xué)家更好的發(fā)現(xiàn)，更多的客群，更好的一些服務(wù)。
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部：深耕電商金融、支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、P2P、眾籌、銀行電商、征信、消費(fèi)金融的新興部門，成立于2013年。擁有國(guó)內(nèi)3000余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，囊括特約研究員、分析師組成的數(shù)十余人研究專家團(tuán)隊(duì)。運(yùn)營(yíng)業(yè)內(nèi)知名微信公眾號(hào)——“互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代”(hlwjrsd100)，擁有數(shù)萬(wàn)高端用戶。下屬“一個(gè)中心、七大網(wǎng)”的八大平臺(tái)，365天*10小時(shí)滾動(dòng)發(fā)布國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)態(tài)，形成數(shù)據(jù)、新聞、干貨、服務(wù)“閉環(huán)”。
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